La diferenciación

El mundo empresarial esta cambiando, las empresas ya no se centran en hacer un ente que ahorre en costes con economías de escala, ni tienen como máximo objetivo el hacer el producto a un menor coste. En el comienzo del siglo XXI lo que triunfa es la DIFERENCIACIÓN, ¿eso que quiere decir?, pues que debido a la gran oferta que hay de cualquier producto y la gran información que los consumidores consiguen a través de internet, entre otras cosas, hace que las empresas se centren en dos objetivos claros: la IMAGEN DE MARCA, de fácil recuerdo y que asimile el público como algo diferente al resto de sus competidoras y por otro lado la CALIDAD tanto del producto como del servicio, estos dos aspectos hacen que el marketing actualmente tenga como objetivo principal a el consumidor.

Aquí os dejo algunas imágenes que me han parecido curiosas:

Apple Store - Londres

Lugar de libre acceso donde el usuario se puede conectar a internet gratis sin agobios y disfrutando de lo que le pueden ofrecer los productos Apple, yo estuve en uno y la verdad es que es una gozada probar todo lo que quieras sin ningún problema ni prisas ---} CREA BUENA IMAGEN DE MARCA

CAN

Aunque no lo creáis esto es una oficina bancaria, concretamente la CAN ( Caja de ahorros de Navarra) Store, es un sitio donde tu puedes ver la tele, relajarte y participar en multitud de los servicios que ofrecen, además te puedes informar de todos sus productos financieros mientras estas disfrutando de tu estancia en las instalaciones.

ING DIRECT CAFÉ Chicago

Esto es una cafe-banco de Ing Direct, parece increíble, pero aquí el banquero tanto te puede servir un cafe como que te puede informar 

de los depósitos que más te convienen.

Deutsche Bank Berlin

Esta es la joya de la corona, es una especie de salón acogedor con sillones comodímos y con biblioteca y bar para que el consumidor se sienta como en casa y pueda hablar con sus banqueros en un ambiente relajado y distinguido.

Como veis la imaginación no tiene precio y en estos tiempos de crisis la inversión en innovación es algo más que rentable ya que cada vez más el consumidor pide un trato personalizado y ameno.

¿Tu casa es un activo?

"La principal razón por la que las personas tienen dificultades financieras es porque aunque pasan años estudiando, no aprenden nada sobre el dinero. El resultado es que la gente aprende a trabajar por dinero..., pero nunca a hacer que el dinero trabaje por ellos" dicho por Robert Kiyosaki.

Es uno de los promotores del llamado concepto LIBERTAD FINANCIERA, en resumidas cuentas dice que si tus ingresos pasivos superan a tus gastos, alcanzaras la verdadera libertad financiera y por lo tanto podrás dejar de trabajar para dedicarte a tus propios asuntos.

Los ingresos pasivos son el flujo de tesorería que una persona recibe de sus inversiones solamente por poseerlas a través de intereses, dividendos, rentas..., este ingreso fluye constantemente, mes a mes sin apenas esfuerzo.

Para llegar a la libertad financiera uno tiene que llegar a tener inversiones que renten, inversiones que no produzcan gastos en vez de ingresos, evitar PASIVO.

El pasivo se compone de las deudas y obligaciones, este se contrapartida con el llamado ACTIVO que es en lo que hay que invertir, este a su vez se compone de bienes tangibles e intangibles que produzcan un flujo de tesorería mayor que los gastos que acarrean.

Por lo tanto queda claro que habrá que destinar todo nuestro dinero a la compra de activos, ya que así mantendremos nuestro capital en buena posición, ya que nos generara una cantidad mayor de ingresos que de gastos, por lo tanto saldremos ganando.

Es una idea sencilla pero parece que en el mundo real no nos damos cuenta de que pertenece al lado del ACTIVO  y que pertenece al lado del PASIVO.

Por ejemplo : En España y en la mayoría de los países de tradición católica tenemos la convicción de que lo mejor es ser dueños de nuestra vivienda cuanto antes, ser el poseedor de nuestra vivienda habitual, lo que hace que las parejas jóvenes se casen y la primera inversión que hagan es comprarse una casa. ¿Vosotros que creéis? ¿Consideráis la compra de una casa como la adquisición de un activo?

Por lo que a mi respecta creo que no, no quiero decir que la gente no se compre su propia vivienda, sólo digo que nuestra primera inversión no puede ser meternos en una hipoteca a 30 años y endeudarnos de por vida.

La vivienda habitual es un pasivo como una casa! ( valga la redundancia ) de la forma en la que la adquirimos en nuestro país. Si compramos una casa de 300.000 euros hoy y la vendemos en 600.000 dentro de 7 años, tendremos que pagar 30.000 ( 10 % que perdimos en la notaría, registros y otros conceptos antes de ni siquiera usarla) y además, otro 45.000 euros ( 15% sobre la diferencia entre el valor de compra y el de venta en concepto de impuestos en la venta del inmueble) a esto habría que sumarle los intereses que hemos pagado durante esos 7 años de nuestra amada hipoteca y alguna que otra derrama lo que haría que a eso sumándole el cambio de euribor y la inflación hagan que no sea para nada un ACTIVO. La gente regatea en las tiendas por artículos de ínfimo valor y a la hora de analizar en un tema que nos va afectar de por vida se desentiende de muchas cantidades que pueden configurar nuestro estilo de vida durante casi 30 años. Para que se hagan una idea en el caso anterior escrito y sin darles una clase pesada de matemáticas financiera, la inversión en ese inmueble contando que no se hubiera necesitado hipoteca arrojaría un interés del 7.45% compuesto, es decir una ganancia de ese calibre, sin tener en cuenta hipotecas y suponiendo el riesgo que adquirimos con esa inversión, es un autentico salto al vacío. Si para empezar vivieramos de alquiler y utilizaramos ese dinero en invertir en verdaderos activos que nos generaran un aceptable flujo de ingresos pasivos sería una grata forma de empezar nuestra vida, ¿no creéis?.

Por ese motivo defiendo el conocimiento financiero, porque, aunque no lo queramos, el dinero y las cifras mueven nuestro estilo de vida. Una mala educación o incultura financiera nos puede costar carísima y hay que afrontarlo cuanto antes.

 

Educación financiera

Vivimos en un país en el que la visión del trabajo fijo y seguro es símbolo de reconocimiento social y logro, y tachamos a los inversores o también llamados especuladores como gente sin escrúpulos, contaminadores de la sociedad pacífica en la que vivimos.

Pero yo me hago un pregunta ¿Para quien trabajamos?

Me hace gracia que la gente confié mas en las enseñanzas que te pueda dar el gobierno de turno o tu propio banco de confianza antes que en tu propio pensamiento critico y que no adquieran lo que yo por lo menos anhelo, y es el CONOCIMIENTO FINANCIERO

Eso según la gente es cosa de unos pocos, gente con carreras de economía, pero la gran realidad que nos está salpicando actualmente nos pide a gritos EDUCACIÓN FINANCIERA.

Cada vez que ahondo más en este tema, me voy dando cuenta de la cantidad de leyendas que existen.

Para mi la gran leyenda es está: "Si estudias y trabajas duro, llegarás a tener un buen empleo remunerado a la vez que seguro"

Y la educación financiera ¿que?, quieres vivir en un mundo donde usurpen todo tu dinero sin pararte a pensar como solucionarlo

Este discurso a primera vista puede aparentar aires catastrofistas, pero no es así.

Un ejemplo: supongamos que percibes unos ingresos anuales de 100.000 euros brutos provenientes de tu trabajo por cuenta ajena en una gran empresa española ( lo que has llegado a conseguir con años de estudio, tú triunfo) y que por ejemplo otro señor llamado X percibe la misma cantidad pero por otro concepto, digamos por vender acciones o un piso por ejemplo ( el llamado especulador )

Saben que en el momento actual el hombre con estudios tendría que pagar el 45 % (45000 euros) de impuestos en el IRPF (el coloquialmente llamado "impuesto de la renta") mientras que el llamado especulador solo tendría que pagar un 18 % (18000 euros) en concepto de venta de acciones por retención de ganancia patrimonial.

Parece injusto pero es así, el sistema se retroalimenta de los empleados por cuenta ajena y autoempleados. A la gente le parece injusto pagar esa cantidad excesiva, pero no hacen el esfuerzo de preguntarse ¿esto es así para todos?. Por ejemplo: un empleado que gana 90000 euros brutos al año, una vez pagados los impuestos correspondientes , se quedan en 54000 euros netos mas o menos. A eso réstale si es autónomo el gasto en invitaciones,cafés, gasolina,imprevistos... Pongamos que eso puedo restar unos 3000 euros anuales. Por lo tanto quedan 51000 euros. Esa cantidad habrá sido ganada por unas 60 horas semanales trabajadas ya que este sueldo equivalente a un ejecutivo o autonomo de un nivel medio-alto de ingresos ( no hablamos de gente joven que empieza a trabajar) , por lo tanto multiplicamos 60 * 4 y salen 240 h/mes y *12 y salen 2640 h/ año, eso se lo dividimos a 51000 euros y nos sale a unos 19.5 EUROS POR HORA TRABAJADA.Un escándalo! y todavía le queda la hipoteca por pagar, la comida, el colegio de los niños ..., ESTA ES LA SITUACIÓN EN LA QUE SE ENCUENTRA UN ALTO EJECUTIVO , la que nos recomiendan alcanzar desde pequeñitos, la que nos recomienda el gobierno, la familia, la sociedad y la propia escuela, donde se supone que tenemos que aprender un pensamiento crítico y productivo.

Por lo tanto yo me propongo adquirir más cultura financiera, intento estudiar formas de ahorro, de inversión, conocer los ciclos económicos, informarme sobre la situación de los mercados, pero sin dejar de lado nuestra educación académica que aunque ineficaz, nos puede ayudar a tener una pequeña o básica formación de lo que nos pueden ofrecer ( esto siempre mejor que nada ) y ante todo no conformarse con lo aprendido, porque como me voy dando cuenta día a día , estamos en desconocimiento absoluto de lo que pasa a nuestro alrededor.

Por último quiero decir que esto no hace sino animarme a investigar, a leer y a informarme todo lo que pueda sobre la deseada LIBERTAD FINANCIERA, que otro día hablaré más detenidamente porque yo creo que es la clave de la verdadera libertad real del sistema en el que nos encontramos.

Comienzo

No sabía como comenzar este blog hasta que he visto hoy en la prensa digital un articulo sobre como está afectando la crisis a España, el articulo estaba referido a Paul Krugman (Premio Nobel de economía en 2008) que estos días esta visitando nuestro país. La frase exacta con la que comienza el articulo es: "El camino para salir de la crisis que tiene España será doloroso o extremadamente doloroso", según el economista estadounidense, "los salarios y los precios no son sostenibles" en España y nuestro país necesitaría una "deflación relativa del 15% para salir de la crisis".

Krugman se refiere al hecho de que en España los precios no concuerdan con el salario que percibimos, esto es una realidad que a nadie se le escapa y es que cientos de miles de familias  no llegan a final de mes entre otras cosas debido a la equiparación de precios-salarios.

Pero la solución de salir de esta crisis que propone Krugman no es nada fácil y si por casualidad llegamos a esas cifras (tarea arduamente difícil), sería un gran varapalo para nuestra economía por no decir una catástrofe ya que según su término la deflación es la caída generalizada del nivel de precios de bienes y servicios en una economía. Esta es generada por la falta de demanda y por lo tanto esto conlleva la pérdida del motor de propulsión de cualquier economía del mundo. La palabra deflación suele aparecer únicamente en épocas de crisis pronunciadas y continuadas, normalmente llamadas depresiones, por lo tanto hay que tener muy en cuenta estas palabras del premio Nobel de economía, ya que al igual que vaticinó la actual crisis, sabe muy bien de lo que habla.

Aunque todo esto no son simples catastrofismos, hay formulas de contrarrestar todo esto y hay políticas económicas de tipo fiscal que pueden luchar contra dicha crisis, pero incluso ahí estamos atados por la Unión Europea debido a nuestra pertenencia al euro. Por lo tanto hay que rediseñar las políticas futuras y actuar conforme si hubiéramos vuelto a empezar, página en blanco y estudiar antiguas recesiones y depresiones, ya que como hemos visto, el capitalismo actual necesita nuevas visiones y la aplicación de un nuevo sistema financiero más sólido y seguro